精實新聞 2011-01-14 19:24:47 記者 王怡茹 報導
阿咪家住台北市,大學被分發到台中,讀了1學期,總覺得不太適應,加上住外面開銷又大,於是隔年夏天參加轉學考,回到自己的家鄉。家境不富裕的他,大一上學期即申辦就學貸款,但因新舊學校所在地不同,轉學後須換到另一家承辦銀行,阿咪很擔心:「我是否要在轉考後1年,就得償還前銀行的欠款呢?」
物價直攀升,家長的荷包逐年縮水,面對沉重的學費壓力,許多學生只好轉而尋求就學貸款的協助,但畢業後,卻是另一個沉重的開始。其實,只要提早做好還款規劃,便能少付一點利息、減輕生活壓力。辛苦的學子們,現在就跟著我們一起來認識一下學貸、看看如何省息吧!

【只有低收入戶才能辦學貸?】
大專院校學費頻喊漲,尤其私校每學期動輒5、6萬元的費用,非一般家庭可以負擔得起的,這讓助學貸款成為重要的籌錢管道。根據教育部98學年度統計,高中以上學生實際辦理就學貸款人次約81.7萬人次(上下學期合計)、申貸金額約320億,雙雙創下歷史新高。
許多人誤解只有低收入戶才能申辦學貸,其實不然。目前申貸資格區分為三種,包含學生家庭年收入114萬元以下者,就學及服役期間利息由政府負擔;逾114萬元至120萬元者,利息由借款人負擔半額;逾120萬元以上且同時有2名以上兄弟姊妹就讀國內高中以上學校者,也可申辦,但利息須自行負擔。
依教育部統計,現階段申請者仍以家庭收入114萬以下最多,佔就學貸款學生98%以上,大部份民眾都能享受就學及服役期間免利息的好處。
在借款金額方面,就學貸款並非繳費單上所有項目都可貸款,其中約90%可以申請貸款。行庫主管指出,目前大專院校可貸金額上限為80萬元,以借貸平均值18~20萬來看,應是綽綽有餘,但學生若超過此水準,銀行仍會核貸,並沒有硬性規定。(申貸費用範圍請參考,台灣銀行就學貸款入口網站:https://sloan.bot.com.tw/)
至於承辦單位,主要是由學校所在行政區來劃分。高級中等以上學校的學生貸款,在台灣省地區者,由臺灣銀行承辦;台北市由台北富邦銀行承辦;高雄市由高雄銀行承辦;而高雄大學則是土地銀行。

【99年度下學期學貸 1/17日起受理】
這學期即將劃下句點,各承辦銀行自1月17日起至2月25日受理99年度下學期學貸。臺灣銀行指出,民眾可先行上網填寫申請書,以節省現場填寫及等候時間。申辦時請攜帶身分證、印章及學校註冊繳費通知單,如是首次申辦、同一學程第一次申請、轉學或家庭資料變動時,須另攜帶戶籍謄本偕同保證人一起前往辦理。
另外,台北富邦則表示,即日起啟用全新改版的就學貸款申請系統,新增多項服務,如申請流程說明、還款方式及試算、表單下載…等。同時提醒民眾,由於適逢農曆春節假期且部分學校寒假期間較短,導致實際辦理對保的時間可能不到1個月,務必提早辦理相關手續,以避開擁擠人潮。
補給站:對保應檢附文件
1.就學貸款申請/撥款通知書。
2.國民身分證、印章。(學生本人及保人)
3.註冊繳費通知書。
4.學生證(新生憑錄取通知單)
5.最近3個月內戶籍謄本,每一教育學程第1次申請(含學生本人、法定代理人、配偶及保證人,如戶籍不同者,須分別檢附)。
6.同一學程前已辦妥對保的就學貸款申請/撥款通知書第三聯,同一教育學程第2次申請(借款人存執聯)。
註:同一教育階段定義-高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校、研究所各為一教育階段。
【學貸何時開始還?】
為了讓學生有充份時間籌措資金,政府給予1年的寬限期,自畢業後滿1年後、休學後1年,或退役日滿1年後,才需逐月付清學貸。各銀行在借款人應還款日前3個月,將寄送「還款通知書」到借款人的戶籍地址及通信地址,提醒快要繳款了。
以阿咪的例子來看,行庫主管解釋,學生如果中途轉學,應在轉學後拿新學生證及身份證到原申貸行辦理延期還款,即可在新學校畢業後1年再還款,否則若原來銀行不知情,會要求轉學滿1年就得還錢。另外,由於更換銀行,將視為第1次申請,務必帶齊對保文件。
許多學生不免擔心,要是畢業1年後,工作還不穩定,那該怎麼辦呢?教育部指出,借款人在開始還款時,可選擇延長還款年限為原來的1.5倍,降低每月應繳本息,減輕壓力;如果每月收入不到2.5萬元或是低收入戶的學子,也可申請緩繳貸款本金,最多可以申請3次,每次1年,期間利息全由政府負擔。
補給站:學貸繳費管道
1.現金繳納:臨櫃繳付。
2.匯款:可至銀行、郵局、信用合作社及農會辦理電匯。
3.申請網路銀行,約定轉帳帳號後於網銀繳交。
4.開戶、申請自動扣繳。
5.以申貸行之晶片金融卡進入網路ATM還款。
【霧煞煞! 學貸利率知多少】
依就學貸款規定,借貸「N」學期,即分「N」年償還,如借貸8學期、分8年還。銀行主要是用「年金法」預先算出借款人每期應還的本金及利息,每月還款金額大致相同,但會隨貸款利率變動,微幅增加或減少。其利率是以中華郵政1年期定期儲金機動利率加0.55%浮動計息。
去(99)年底央行宣布升息半碼(0.125%),郵局定儲機動利率調高0.05百分點,目前學貸利率為1.72%(借款人實際支付1.66%;銀行自行吸收0.06%),若以借款平均值18~20萬元來試算,每月約增加8元的利息支出,應不會造成學生太大負擔。
舉例來說,假設阿咪大學4年都辦學貸,8學期總計借了251,302元,分8年(96期)還,目前貸款年利率1.66%,則算出每期應付2,798元。(詳細試算工具可參考臺灣銀行網站:https://sloan.bot.com.tw/sloan/porCalculatorPre.do)
【求學期先存錢 隨還本金省息】
一般消費性貸款,若是提前還款得多支付違約金,就學貸款並無此問題,隨時都可還錢。臺銀業務主管表示,縮短貸款年限,不一定比較好,反而加重學生的還款壓力。如果有多餘的錢,建議用「額外還本」的方式還款,當本金減少,便能降低利息支出,達到省息的目的。
除此之外,臺銀也提供「就學貸款1314減息優惠」(授權自動扣繳)。貸款人申辦網路銀行並利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上申請,在1個月內登入網銀,且3個月內有一筆交易,自申辦日次1期償還期金日起,就可享有貸款利率調降0.1314%的優惠,直到貸款還清為止。
理財專家則建議,學生在求學期先養成儲蓄的習慣,把打工賺來的錢存起來,挑選低風險的投資標的,慢慢累積資產。在畢業屆滿1年之前,到銀行償還部份或全數本金,便可少付利息甚至免息。

From:http://www.funddj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=2641a019-4266-4741-a4d1-e20808cc087e